Zaniżanie odszkodowania z OC / AC

ocena_szkod

Zaniżanie odszkodowań wypłacanych w ramach OC i AutoCasco stało się ostatnimi czasy regułą dla towarzystw ubezpieczeniowych. Problem ten dotyczy niemal 90% analizowanych przypadków. Właściciele aut otrzymali średnio o 5.756 zł mniej, niż powinni otrzymać w ramach swojego ubezpieczenia.

Kilka sposobów ubezpieczycieli na zaniżenie odszkodowania

Ubezpieczyciele mają swoje metody na zaniżanie Twojego odszkodowania. Najbardziej znaną z nich jest sporządzanie kosztorysu szkody na podstawie cen części zamiennych, a nie cen części oryginalnych, jako dużo droższych od zamienników. Pamiętaj, że masz prawo domagać się wykorzystania części oryginalnych przy naprawie swojego samochodu, chyba, że przed wypadkiem w Twoim pojeździe zamienniki były także wykorzystywane.

Ubezpieczyciel może też próbować zaniżyć odszkodowanie o amortyzację (czyli zużycie części samochodowych podczas ich eksploatacji). Może to jednak zrobić tylko wówczas, jeśli udowodni, że auto po likwidacji szkody zyska na wartości.

Towarzystwa ubezpieczeniowe niechętnie pokrywają koszty samochodu zastępczego z ubezpieczenia OC sprawcy szkody, dowodząc, że osoby nieprowadzące działalności gospodarczej nie potrzebują aut zastępczych. Takie postępowanie jest pozbawione podstaw prawnych.

Zaniżanie wartości auta ubezpieczyciele praktykują, wprowadzając niepełne dane do specjalnych systemów określających wartość pojazdu. Dlatego dokładnie przeanalizuj wartość pojazdu przedstawioną przez zakład ubezpieczeń i w razie wątpliwości zgłoś się do niezależnego rzeczoznawcy.

Koszt holowania auta po wypadku powinien być teoretycznie doliczony do kwoty Twojego odszkodowania. Powinieneś jednak wybrać firmę, która oferuje usługi w konkurencyjnych cenach, ponieważ ubezpieczyciel może odmówić refundacji ze względu na zbyt wysoki koszt usługi. W przypadku, gdy doznałeś uszczerbku na zdrowiu w wyniku wypadku, ubezpieczyciel nie powinien kwestionować kosztów holowania.

Kolejną metodą towarzystw ubezpieczeniowych jest zaniżanie odszkodowań o podatek VAT. Odszkodowanie zawierające podatek VAT przysługuje przede wszystkim osobom fizycznym, jako nie odprowadzającym do Urzędu Skarbowego podatku VAT. Jeśli ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie bez podatku VAT, to jako osoba fizyczna musisz ponieść koszty VAT z własnej kieszeni na rzecz np. mechanika samochodowego czy sprzedawcy części.

Ubezpieczyciele zazwyczaj chętnie orzekają szkodę całkowitą, tłumacząc, że naprawa jest nierentowna, ponieważ przekracza np. 70% wartości auta. Takie postępowanie jest bezprawne, ponieważ za nadmierne należy uznać tylko te koszty naprawy, które przekraczają 100% wartości pojazdu sprzed szkody. Jeśli w Twoim przypadku jest inaczej, domagaj się kosztorysu z uwzględnieniem naprawy pojazdu, a nie złomowania.

Co zrobić, jeśli już jesteś ofiarą zaniżenia odszkodowania?

Poszkodowani kierowcy mają prawo domagać się wyrównania do rzeczywistej wartości odszkodowania. Jeśli Twoja szkoda miała miejsce do 3 lat wstecz, możesz zakładać z całą pewnością, że Twoje odszkodowanie było niższe od należnej Ci kwoty. Jednak suma, o którą ubezpieczyciel zaniżył Twoje odszkodowanie, jest wciąż do odzyskania. Potrzebny Ci będzie jedynie kosztorys naprawy pojazdu, wystawiony przez Twoja ubezpieczalnię. Na jego podstawie dowiesz się, jaką kwotę możesz jeszcze odzyskać.

Od czego zależy wysokość ubezpieczenia OC

od czego zależy wysokość OC

Każdy zmotoryzowany wie, że OC jest ubezpieczeniem obowiązkowym. Nie każdy jednak wie, co konkretnie wpływa na wysokość stawki OC. Czynników wpływających na cenę OC jest bardzo wiele i nie chodzi tu tylko o dane Twojego auta, takie jak model lub pojemność silnika… Przepisy prawa odnośnie ubezpieczenia OC (odpowiedzialności cywilnej) reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Co decyduje o cenie OC?

Czynniki mające wypływa na wysokość Twojego OC można podzielić na trzy zasadnicze grupy:

  • dotyczące pojazdu, którym jeździsz;
  • dotyczące Ciebie, czyli kierowcy;
  • dotyczące zapłaty składki.

Dane Twojego pojazdu

Marka, model i użytkowanie – o tych podstawowych czynnikach dużo mówić nie trzeba. Oczywiste jest, że więcej zapłacisz za auto sportowe, potrafiące rozwijać duże prędkości, ponieważ jest ono bardziej narażone na szkody. Składka OC zależy również od tego, w jaki sposób będziesz użytkował pojazd: prywatnie czy np. do zarobkowego przewozu osób. Znaczenie ma także wiek auta: czym jest starsze, tym potencjalnie większa szkodowość. Miejsce rejestracji pojazdu wpłynie również na wysokość Twojej składki. Niewielkie miejscowości z reguły mają niższą statystykę wypadków, niż duże miasta. Dlatego mieszkaniec Wrocławia zapłaci niestety więcej, niż mieszkaniec np. Złotoryi. Należy tu wspomnieć jeszcze o parkowaniu / garażowaniu auta. Za auto parkowane na strzeżonym parkingu lub garażowane zapłacisz mniej.

Na wysokość OC wpływa także pojemność silnika, jego moc oraz przebieg pojazdu. Większa pojemność wiąże się często z większym przebiegiem, a większy przebieg to z kolei wyższe ryzyko popełnienia szkody. Wyższa moc silnika daje kierowcy możliwość rozwijania większych prędkości, co ubezpieczyciel najprawdopodobniej uzna za powód do podniesienia ceny OC. Rodzaj stosowanego w pojeździe paliwa może wpływać na wysokość OC, ale niekoniecznie, ponieważ niektórzy ubezpieczyciele nie przywiązują dużego znaczenia do tego czynnika. W tej grupie znaczenie mają również pozostałe dane z dowodu rejestracyjnego (np. liczba drzwi) oraz planowany przybliżony przebieg auta w następnym roku. Ubezpieczyciel zapyta także o plany wyjazdu za granicę.

Ty, czyli kierowca pojazdu

Kluczowymi czynnikami wpływającymi na wysokość OC dotyczącymi kierowcy są: doświadczenie, wiek i bezszkodowa jazda. Każdy agent czy kalkulator OC będzie wymagał od Ciebie daty urodzenia oraz daty otrzymania prawa jazdy. Mało doświadczeni kierowcy, którzy posiadają prawo jazdy krócej niż trzy lata, a także kierowcy w wieku do 25 lat zapłacą wyższą składkę, niż 49-latek ze stażem 28 lat za kółkiem. Statystycznie to właśnie młodzi i niedoświadczeni kierowcy powodują najwięcej kolizji na drodze. W ich przypadku sposobem na uniknięcie zwyżek może być dopisanie starszego i doświadczonego współwłaściciela w dowodzie rejestracyjnym auta. Stan cywilny i posiadana liczba nieletnich dzieci mają również znaczenie dla ubezpieczyciela; kierowcy przewożący w aucie rodzinę są z reguły bardziej uważni na drodze i jeżdżą bezpieczniej, więc mogą liczyć na obniżenie składki.

Bezszkodowa jazda jest chyba najważniejszym czynnikiem wpływającym na wysokość OC. Każdy rok bezszkodowej jazdy powoduje, że kierowca awansuje, zyskując prawo do coraz wyższych zniżek. Mogą one dochodzić nawet do 60 % , więc bezpieczna jazda naprawdę się opłaca. Jednak stłuczka może się przydarzyć każdemu. Przed utratą zniżek chroni wykupienie ubezpieczenia od utraty zniżek, wówczas po jednej szkodzie w ostatnim roku kierowcy przysługują wciąż pełne zniżki, jak wcześniej. Jeśli tej ochrony nie ma, powrót do pełnych zniżek nastąpi dopiero po kolejnych 12 miesiącach bezszkodowej jazdy.

Sposób zapłaty składki

Wpływ na wysokość składki mają tutaj: zakup ubezpieczenia pojedynczego lub w pakiecie, sposób zakupu: u agenta czy przez Internet oraz płatność w jednej lub kilku ratach. Zakup ubezpieczeń w pakiecie (np. OC+AC) na pewno będzie bardziej opłacalne dla kierowcy, który faktycznie takiego zestawu ubezpieczeń potrzebuje. Zakup polisy przez Internet jest z reguły tańszy, niż przez pośredników, ponieważ wiąże się z niższymi kosztami dla ubezpieczyciela. Niezależnie od sposobu zakupu pamiętaj, że cenę polisy zawsze możesz negocjować z agentem lub konsultantem telefonicznym. Ostatnia kwestia dotyczy płatności jednorazowej lub ratalnej. Ta druga opcja zawsze będzie słono podwyższała cenę polisy, więc warto zapłacić całość składki od razu.

Podsumowanie

Trudno określić jednoznacznie, kto i dlaczego zapłaci najniższe OC, ponieważ czynników wpływających na jego wysokość jest bardzo wiele. Dlatego ważne jest, aby samodzielnie sprawdzać i porównywać, jakie wysokości składek oferują nam ubezpieczyciele. Dzięki temu masz gwarancję, że nie przepłacisz za polisę. Na koniec warto przypomnieć o bezpiecznym i uważnym zachowaniu na drodze. Pamiętaj o zdrowiu i życiu własnym i innych użytkowników dróg, a przy okazji zyskasz oszczędności na ubezpieczeniu. Najważniejszy czynnik wpływający na wysokość OC – bezszkodowa jazda – zależy tylko od Ciebie.